A：負債整合基本上是將個人無擔保負債〈例：信貸、現金卡、信用卡…等〉加以統合，其功能主要是降低每月支付金額及節省利息支出，例如將循環動用型〈如信用卡、現金卡〉及一般信貸、車貸重新定格於將授信餘額轉換成訂約金額並拉長繳款年限的方式，其與債務協商最大的不同點在於完全不會傷害到個人的信用，且還可藉由卡債循環成數的降低，反而提高個人的信用評等，通俗的講就是聯徵中心的電腦評分會較高；至於債務協商雖也是降低月付金的方式，但最大不同在於凡是申請債務協商成功者，其個人聯徵紀錄將會註記該客戶為債務協商者，其意思就是在債務協商還款期間，銀行不會再放款給你，必須等清償完畢過3年後，該註記才會消失，而屆時銀行是否會再放款給你，這情形就好像一個人曾經強制停卡或授信異常，雖清償完畢，表面上回歸信用空白，至於放款！你說呢？更重要的是，現在市面上有很多掛羊頭大賣狗肉的不肖行銷公司，常假負債整合的名義蠱惑客戶申請債務協商，以至於讓很多無知的客戶從此陷入信用瑕疵的境地，真是不得不慎！如真有必要債務協商的話，大可直接向最大債權逕行提出申請，或經由金管會的建議，根本不用花任何冤枉錢的！

當然債務協商提出申請后，銀行也會針對申請人收入及支出來做為衡量及考核的依據，基本上是由您的收入扣掉基本生活所需費用來判定你的償債能力。並不是完全沒有規範的！

就曾經有一位客戶總負債約40萬左右，每月收入32000元，本來是要申請負債整合，不料受不肖行銷公司天花亂墜的慫恿，在先繳6萬元顧問費後，得知的結果竟是協商失敗〈銀行認定該客戶還繳的起〉，而更扯的是該行銷公司的回應竟然是教該客戶故意不繳每月本金，先讓他信用異常再逼迫銀行就範，至此，客戶才恍然大悟受騙上當了。回想申請初期該行銷公司信誓旦旦的保證，絕對沒問題也不會影響信用，現在回想真是悔不當初！這個例子告訴我們，事先收費的行為絕大部分是有問題的，否則如真能保證沒問題，辦妥再收費，有何不可呢！

A：基本上要回答這個問題前，應先把會造成信用不良的狀況先說明：

一.  主債務：亦即借款人〈含自然人、法人〉本身向金融機構借貸的債務，大 體包括：信用貸款、車貸、房貸、助學貸款、通信貸款、現金卡、保單貸款、土地貸款、股票質押…等項目，上列貸款大約〈每家銀行規定不同〉逾90天以上未繳款，銀行就會通報聯徵中心將該筆放款列為逾期催收，若情形嚴重的話，甚至會列為呆帳或債權轉移〈亦即將該筆不良債權轉賣給資產公司〉如被列入催收逾期則需等清償滿3年，聯徵紀錄才會消除，若是被列入呆帳則需等清償滿5年聯徵紀錄才會消除。

二.  從債務：簡易講就是幫主債務借款人作保證的保證人，如主債務借款人未履行該筆放款時，銀行會轉而向保證人催討，如主債務列入催收、逾期或呆帳時，保證人在聯徵紀錄上也會被列入從債務催收、逾期或呆帳。

三.  信用卡強制停卡：會被銀行強制停卡其原因大多是因繳款情況產生問題，最常發生情況不外乎全額逾期未繳、循環信用有延遲、或未繳足最低應繳金額…等，當以上情形是經常性或稱為慣性時，銀行會認定該客戶信用貶落而加以強制停卡，其必需於清償滿6個月後，聯徵中心才會將強制停卡記錄變更為一般停卡，但雖是如此，你如果還要跟銀行借錢，恐怕是難上加難！

四.  支票：如申貸者有退票紀錄，聯徵中心會根據情況加以顯示，亦即退票紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償（俗稱退補）並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。但雖是如此，大部份銀行也會藉由票據交換所查詢「第一類票信」及「第二類票信」資訊加以進一步確認，再決定是否准予核貸。

A：一般銀行只要客戶於近3個月內有2次查詢次數以上，幾乎大部分都會拒絕，因為銀行同業之間都會互相照會，如得知已於它行核貸，銀行會用近期內信用擴張及風險過高的理由婉拒，但如前2家銀行皆予拒絕，銀行也會由前面銀行徵審得知退件原因，更會根據慣性定律拒絕核准〈有前例可循〉，尤其現在銀行大部分都有電腦評分系統，如聯徵次數過多，光分數都不夠扣，往往會造成所謂的評分不足，不符合進件資格，另外，現在很多銀行皆有內規，譬如同一客戶一年內不能重複進件或申請同一產品，所以，送件前可別抱持「試試看」，「送送看」的心理才好，免得吃虧。

A：銀行會根據客戶存摺的往來情形，作為申貸者償債能力及風險評估的參考，如客戶在每個月領薪日前一筆存款餘額常常偏低，且距離在5天以上者，就會被認定為月光族，也就是入不敷出、償債能力薄弱，當然銀行就會將之列為高風險族群，要想核貸成功的機會就不高；除此之外銀行對於有百元提領習慣的客戶也不歡迎，所謂百元提領就是到提款機提領小於900元(含)以下的現鈔，(ATM、領取後存摺餘額剩1000元以上…等則不在此限)，就可見該客戶常常手頭很緊，尤其很多銀行的提款機是沒有領取百元現鈔功能的，有時候還要大費周章，到處尋找才行，另外常用信用卡預借現金也會被銀行婉拒，因預借現金本身手續費就不低，又加上如無法當期全額繳清，就會變成利息很高的信用卡循環利息，一般人除非萬不得已，否則是不會選擇這種方式理財的。

A：基本上銀行較喜歡大型機構的員工來申貸(例：公家機關、學校、上市、上櫃公司、1000大企業、大型醫療機構…等)原因是銀行認為這個族群的客戶相對工作穩定性會較佳，公司也較不容易出狀況(尤其公家機關)，進而降低臨時失業及無故離職或轉換工作的情形，總之就是變數少，收入來源也較穩定，相對授信風險也低。其實銀行所在乎的反而不是你收入的多寡而更重視你的工作年資與任職機關，因而在大型機構任職員工向銀行提出申貸時，自然利息會較低，額度會較高，條件相對也較優渥，這也就是銀行會拒絕8大行業或自由業的原因，雖然收入可能很高，但卻也隨時充滿不確定性。畢竟銀行所賺利息不比當舖、地下錢莊那麼誇張，能夠保本才是最優先考量的關鍵。

您可以根據自己的資金用途和還款習慣來選擇貸款的種類。

• 如果您有短期資金的需求，且傾向以固定分期方式償還本金與利息，來減清還款壓力；那麼您可以選擇「定期型信貸」，提供2~7年還款期間的彈性。
• 如果您需要一筆備用資金，隨時可以動用以滿足臨時資金需求或投資機會；那麼您可以選擇動用與還款靈活的「循環型信貸」產品，提供客戶隨借隨還的資金運用彈性。